～「もっと手厚くしてほしい」が実現しない理由と、自己負担を抑えるヒントとは？～
◆ はじめに
「母の入浴、週に３回お願いしたいんです」
「父を毎日デイサービスに通わせたいのですが……」
こうしたご希望は、ケアマネとして日常的に耳にするものです。
このような時に制度とご希望の“はざま”に立ち、説明と調整に尽力しているのがケアマネなのです。
今回は、介護サービスの設計図＝ケアプランがどうやって作られているのか、そしてその中で起きがちな“希望とのギャップ”と費用のリアルを、ケアマネかつＦＰの立場から率直にお伝えいたします。
◆ ケアプランは「公的保険の予算内」で作られる
介護サービスは、健康保険と同様に「介護保険」という制度によって支えられています。
そのため、要介護度ごとに上限額（月あたり）が設定されており、その範囲内でサービスが組み立てられるのです。
【例】要介護２の上限（１割負担の場合）
｜ 上限額（介護給付） ｜ 自己負担（１割） ｜
｜ 約１９万７０００円／月 ｜ 約１万９７００円／月 ｜
📌 この“枠”を超えてサービスを希望する場合は、「全額自己負担（１０割）」での利用となります。
◆ 「思ったより使えない」は制度の設計上、当然のこと
「週３回の入浴介助は無理なの？」
「毎日デイサービスに通わせて、安心したい」
……気持ちはとてもよく分かります。
しかし現実には、入浴介助だけで１回あたり約４００単位（約４，０００円相当）。週３回なら、入浴だけで約５，０００単位（約５０，０００円相当）を消費します。
💬 ケアプランは、
◎ 本人の心身状況
◎ 家族の介護力
◎ 経済的な負担のバランス
すべてを考慮した上で「今、最も効果的な組み合わせ」で作られています。
◆ 限度額を超えた場合はどうなる？
「足りない分をお金で補えばいい」とお考えになる方もいらっしゃいますが、
介護保険外のサービスは、全額自己負担。利用単価も高めです。
【例】訪問介護（自費サービス）の場合
｜ ３０分の訪問 ｜ 約３０００～４５００円（地域差あり） ｜
同じ内容のサービスでも、介護保険内と保険外では金額が大きく異なるのが実情です。
◆ ＦＰ視点からのアドバイス：「保険外」の活用には優先順位を
もし自己負担してでもサービスを増やしたいと考えるなら、
【①安心感】【②本人の安全】【③家族の負担軽減】の視点から、目的を明確にしておきましょう。
✅ 「とにかく回数を増やす」ではなく、
✅ 「この曜日・時間帯だけ頼む」「入浴だけはプロに任せる」など、
目的と費用のバランスを意識した組み立てが、継続には欠かせません。
◆ 現場からのひとこと
「週３回の入浴介助」を希望されたご家族に、週１回は介護保険内、残り２回はご家族で見守る形をご提案したことがありました。
最初は不安そうでしたが、慣れてくると「家でもできることがある」と感じてくださり、結果的に負担と費用を抑えることができました。
ケアプランは“固定された答え”ではなく、“調整できる計画”です。
まずはケアマネに率直なご希望とご事情をお伝えください。
◆ まとめ｜ケアプランは「生活を設計する相談書」
ケアプランは、ご本人の暮らしを維持・向上させるための設計図であり、
公的支援を最大限に活かしながら、ご家族の役割や費用負担とのバランスを図るものです。
✅ サービスを「増やす」だけでなく、「どう組み合わせるか」が鍵
✅ ケアマネと“お金のことも含めて”遠慮なく相談を
✅ 自費サービスの活用は、「目的」「期間」「費用感」を事前に整理して
▶ 次回予告
第５回｜施設か在宅か？ 費用と選択のリアル
～有料老人ホームと在宅介護、それぞれにかかるお金と「思わぬ出費」～
を現場の視点から解説します。